今年6、7月份，央行已經(jīng)連續(xù)兩次降息?？啥鄶?shù)貸款合同規(guī)定的調(diào)息時(shí)間，是國家調(diào)整基準(zhǔn)利率后的“次年1月1日”。
　　所以，不少市民的老房貸要到明年1月1日才能享受到新貸款利率。在利率波動(dòng)的時(shí)段，房貸利率選擇“次年調(diào)”還是“次月調(diào)”？年底前，該不該提前還貸？
　　明年老房貸執(zhí)行新利率
　　“央行調(diào)息后，房貸利率是次年調(diào)還是次月調(diào)，在房貸合同中會(huì)有約定。”一國有銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的工作人員介紹說，一般情況下，房貸客戶合同中默認(rèn)的都是按年調(diào)息，這是沒辦法改變的。盡管今年6、7月連續(xù)兩次調(diào)息，但老房貸只能等到明年1月1日才按照新利率還貸。沈陽晚報(bào)記者調(diào)查了解到，目前沈城多數(shù)銀行均執(zhí)行上述政策，只有新申請的房貸才會(huì)執(zhí)行新的利率，但是存量的房貸，必須要到次年1月1日才能調(diào)整為新利率。
　　不過，銀行當(dāng)下執(zhí)行兩種個(gè)人按揭貸款利率調(diào)整方式供購房者選擇，除了“次年調(diào)”以外，購房者還可以選擇“次月調(diào)”。“如果客戶沒有特別要求，我們一般是按年調(diào)整，但在房貸辦理時(shí)，我們是允許客戶選擇按月調(diào)整的。”
　　但多數(shù)銀行并不支持在貸款合同簽訂后，“中途”更改調(diào)息方式，只有個(gè)別銀行為客戶提供“貸后條件變更”的服務(wù)，有的還需收取一筆手續(xù)費(fèi)。
　　一旦加息“次月調(diào)”吃虧
　　雖然，房貸客戶在簽訂房貸合同時(shí)，可以自由選擇貸款利率“次月調(diào)”，但是一旦簽訂了貸款合同，就不可以再更改為“次年調(diào)”的方式，因?yàn)槎鄶?shù)銀行貸款人更改調(diào)息方式，只允許申請調(diào)一次。以后再想恢復(fù)到“次年調(diào)”，就不可以了。
　　在業(yè)內(nèi)人士看來，由于貸款利率既可能降，也可能升，所以個(gè)人房貸修改調(diào)息規(guī)則就像是一個(gè)賭局，與銀行對賭在貸款期限內(nèi)，到底是降息時(shí)間多，還是加息時(shí)間多。
　　當(dāng)處于降息通道時(shí)，“次月調(diào)整”對客戶有利。當(dāng)處于加息通道時(shí)，把“次年調(diào)整”改成“次月調(diào)整”，客戶反而會(huì)多付出利息。這樣看來，修改房貸調(diào)息規(guī)則，好似一柄雙刃劍。到底要不要把“次年1月1日”的調(diào)息規(guī)則改為“次月1日”，你可能還真得謹(jǐn)慎地作出決定，至少要對未來幾年的利率走勢有一個(gè)基本判斷。
　　縮短貸款期限省錢更可行
　　不過，銀行業(yè)內(nèi)人士提醒市民，“次月調(diào)”更適合那些貸款年限少，一兩年之內(nèi)就能還清，或者房貸剩余“尾款”已經(jīng)不多的買房者。
　　相反，正常的房貸客戶沒必要選擇“次月調(diào)”。
　　“其實(shí)市民可以申請縮短貸款期限，對于銀行來講也常做。”銀行人士表示，與少數(shù)銀行的更改利率調(diào)整方式相比，更多的借款人可以考慮通過縮短貸款期限來降低利息總支出。
　　例如：貸款50萬元20年還，執(zhí)行6.55%基準(zhǔn)利率，則20年總利息為39.8萬元，月供為3742.6元，但如果申請縮短貸款期限為15年，盡管月供增加到4369元，但50萬房貸20年總利息降為28.6萬元，能省下超過11萬元的利息。老房貸明年就要執(zhí)行新的貸款利率，目前提前還款并不是最好的理財(cái)方法。
 
                                                                                                                                      （來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）